一、宏观经济环境：

宏观经济环境是影响贷款利息的重要因素之一。经济增长、通货膨胀率、货币政策等因素都会直接影响到央行的货币政策方向和利率水平。例如，当央行实施宽松货币政策时，贷款利率往往较低；而当央行收紧货币政策时，贷款利率则可能上升。

二、市场竞争程度：

银行和金融机构之间的竞争程度也会影响到贷款利息的水平。在竞争激烈的市场环境下，各家银行为了吸引客户，可能会采取降低利率的策略；而在市场竞争不激烈或者垄断程度较高时，贷款利率则可能较高。

三、借款人信用状况：

借款人的信用状况对贷款利息水平也有重要影响。银行通常会根据借款人的信用评级来确定贷款利率，信用评级较高的借款人通常可以获得较低的贷款利率；而信用评级较低的借款人则可能需要支付较高的贷款利率，以覆盖银行可能面临的风险。

四、贷款类型及期限：

贷款类型和期限也会直接影响到贷款利息的水平。例如，短期贷款通常利率较低，而长期贷款的利率则可能较高。此外，不同类型的贷款产品也会有不同的利率水平，例如，房屋抵押贷款的利率可能会比个人消费贷款的利率低一些。

五、抵押品质量：

对于抵押贷款而言，抵押品的质量也是一个重要考量因素。质量较高、价值稳定的抵押品通常可以获得较低的贷款利率；而质量较低、价值波动较大的抵押品则可能需要支付较高的贷款利率，以覆盖银行可能面临的风险。

六、政府政策：

政府的相关政策也会对贷款利息产生影响。例如，政府可能会对某些行业或领域推出优惠政策，包括贷款利率的优惠政策，以促进经济发展或者支持特定产业。此外，央行的货币政策调整也会直接影响到银行的贷款利率水平。

综上所述，贷款利息的高低受多种因素的影响，包括宏观经济环境、市场竞争程度、借款人信用状况、贷款类型及期限、抵押品质量以及政府政策等。借款人在选择贷款产品时，应全面考虑这些因素，以获得最优贷款利率，降低借款成本。